22 июля, 2024
Время чтения 5 мин
Развитие и внедрение BNPL: обзор рынка и успешные практики
ДМИТРИЙ РОМАНОВ
Технический
директор
МАРИЯ АДЯГАЕВА
Продуктовый редактор
Обзор рынка BNPL в России
В последние годы BNPL-сервисы (покупай сейчас, плати потом) стали одним из главных трендов в розничных финансах, радикально изменяя потребительское поведение. Согласно прогнозам аналитической компании Juniper Research, к 2027 году количество пользователей BNPL по всему миру превысит 900 миллионов человек.
В этой статье расскажем, что необходимо предусмотреть при внедрении модуля BNPL, его преимущества для всех участников процесса, и о том, какие факторы могут повлиять на успешность внедрения.
Previous slide
Next slide
BNPL
Большинство покупок (79%) приходится на товары стоимостью до 30 тыс. рублей, а 51% — до 10 тыс. рублей. Российские провайдеры BNPL собирают минимальное количество данных о клиентах и не рассматривают рассрочку как кредит или заем, не передавая информацию в кредитные бюро.
Развитие рынка BNPL в странах СНГ
В Казахстане наблюдается активный рост использования BNPL-сервисов. Ведущий игрок на финансовом рынке Казахстана Kaspi.kz одним из первых предложил клиентам оплату с помощью BNPL, побудив остальных участников отрасли предлагать аналогичные услуги. Расширение BNPL соответствует интересу потребителей и не противоречит концепциям исламского банкинга, который активно развивается в регионе.
В Беларуси BNPL-сервисы только начинают формироваться, как подчеркивает Анатолий Насеня, член Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания по экономической политике. Вместе с развитием специализированного программного обеспечения и расширением нефинансовых услуг в банковских приложениях, предложения BNPL в Беларуси обещают расти как по числу, так и по разнообразию.
Азербайджан выбрал свой собственный путь, сделав ставку на развитие такситных карт. Этот продукт, аналогичный по концепции Buy Now, Pay Later, предлагает клиентам удобную систему оплаты товаров и услуг в рассрочку. Такситные карты популярны в стране, и все крупные банки предлагают свои варианты этого продукта.
В целом, BNPL-сервисы демонстрируют свой рост и потенциал в странах СНГ, хотя каждая страна выбирает свой собственный подход к их развитию. Для успешного внедрения BNPL-рассрочки необходимо учитывать особенности потребительского поведения, регулирование со стороны государственных органов, а также выбрать проверенного вендора с опытом разработки подобных решений.
В Беларуси BNPL-сервисы только начинают формироваться, как подчеркивает Анатолий Насеня, член Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания по экономической политике. Вместе с развитием специализированного программного обеспечения и расширением нефинансовых услуг в банковских приложениях, предложения BNPL в Беларуси обещают расти как по числу, так и по разнообразию.
Азербайджан выбрал свой собственный путь, сделав ставку на развитие такситных карт. Этот продукт, аналогичный по концепции Buy Now, Pay Later, предлагает клиентам удобную систему оплаты товаров и услуг в рассрочку. Такситные карты популярны в стране, и все крупные банки предлагают свои варианты этого продукта.
В целом, BNPL-сервисы демонстрируют свой рост и потенциал в странах СНГ, хотя каждая страна выбирает свой собственный подход к их развитию. Для успешного внедрения BNPL-рассрочки необходимо учитывать особенности потребительского поведения, регулирование со стороны государственных органов, а также выбрать проверенного вендора с опытом разработки подобных решений.
В Таджикистане внедрение BNPL находится на начальной стадии, однако уже наблюдается интерес как со стороны потребителей, так и финансовых учреждений. Планируется расширение сотрудничества с международными платформами и адаптация моделей BNPL под местные реалии, что способствует созданию устойчивой финансовой инфраструктуры.
Тройка лидеров банков в Таджикистане, планирует внедрять модуль BNPL в ближайшее время, чтобы предложить клиентам более гибкие условия оплаты.
Однако внедрение таких сервисов требует четких правил и прозрачности, чтобы защитить интересы потребителей и минимизировать риски необдуманных финансовых обязательств.
Технологические аспекты BNPL
Небольшие чеки покупок
Покупки с малым и средним чеком идеально подходят для использования BNPL, поскольку этот инструмент позволяет разбивать сумму на несколько платежей, делая покупку более доступной для клиента.
Покупки с малым и средним чеком идеально подходят для использования BNPL, поскольку этот инструмент позволяет разбивать сумму на несколько платежей, делая покупку более доступной для клиента.
Интеграция в цифровой путь клиента
Главное преимущество Buy Now, Pay Later заключается в его бесшовной интеграции в цифровой путь клиента. Простота и удобство использования напрямую влияют на проникновение и конверсию BNPL.
Главное преимущество Buy Now, Pay Later заключается в его бесшовной интеграции в цифровой путь клиента. Простота и удобство использования напрямую влияют на проникновение и конверсию BNPL.
Платежные шлюзы и API
Необходимо обеспечить совместимость с существующими платежными шлюзами и разработать стандартизированные API, что позволит упростить обмен данными между банками и платформой BNPL и повысит доступность сервиса.
Необходимо обеспечить совместимость с существующими платежными шлюзами и разработать стандартизированные API, что позволит упростить обмен данными между банками и платформой BNPL и повысит доступность сервиса.
Стандартизация
Для массового распространения BNPL необходимо, чтобы сервис был стандартизированным и шаблонным.Чаще всего покупка делится на четыре равных платежа, которые выплачиваются каждые две недели. Такой подход упрощает процесс для клиентов и способствует его популяризации.
Для массового распространения BNPL необходимо, чтобы сервис был стандартизированным и шаблонным.Чаще всего покупка делится на четыре равных платежа, которые выплачиваются каждые две недели. Такой подход упрощает процесс для клиентов и способствует его популяризации.
Безопасность данных и соответствие нормативным требованиям
Для успешного внедрения BNPL крайне важно обеспечить защиту персональных данных клиентов и соответствие стандартам PCI DSS для обработки платежной информации. Стандартизированный подход к безопасности данных повышает доверие клиентов и снижает риски для банков.
Для успешного внедрения BNPL крайне важно обеспечить защиту персональных данных клиентов и соответствие стандартам PCI DSS для обработки платежной информации. Стандартизированный подход к безопасности данных повышает доверие клиентов и снижает риски для банков.
Форма оплаты через BNPL обычно представлена в виде всплывающей страницы в банковском приложении, где пользователю нужно прочитать несколько строк условий и нажать кнопку подтверждения.
ТИПОВАЯ СХЕМА РАБОТЫ BNPL-платежей
Покупатель:
Покупатель выбирает товар или услугу в онлайн или офлайн магазине. В момент покупки покупатель может воспользоваться услугой BNPL, что позволяет ему оплатить лишь часть стоимости товара сразу. Оставшуюся сумму покупатель выплачивает в несколько платежей без переплат. Этот гибкий подход к оплате позволяет покупателям не откладывать покупку до момента, когда они смогут оплатить всю сумму полностью.
Продавец:
Продавец, предоставляющий товары или услуги, также выигрывает от использования BNPL. В момент покупки продавец получает полную оплату за товар от оператора сервиса BNPL. Это позволяет продавцам сразу получать всю стоимость проданных товаров, что уменьшает финансовые риски, связанные с отсроченными платежами. Таким образом, продавцы могут увеличивать свои продажи, предоставляя клиентам удобные и гибкие варианты оплаты.
Оператор сервиса:
Оператор сервиса BNPL выступает посредником между покупателем и продавцом. Он оплачивает полную стоимость товара продавцу сразу после покупки, а затем собирает оставшиеся платежи от покупателя. Оператор сервиса берет на себя риски, связанные с кредитованием покупателя, и зарабатывает на комиссиях, взимаемых с партнеров-продавцов. Это делает услугу выгодной для всех участников процесса.
Клиентский путь BNPL в банковском приложении
Ключевые аспекты разработки модуля BNPL
Разработка модуля BNPL (Buy Now, Pay Later) для банков требует учета нескольких ключевых аспектов для обеспечения его эффективности и удобства для всех сторон — покупателей, продавцов и операторов сервиса.
Анализ и проектирование:
На первом этапе необходимо определить требования к модулю, спроектировать его архитектуру и разработать технические спецификации. Это включает в себя понимание нужд всех участников процесса и создание детализированного плана разработки.
На первом этапе необходимо определить требования к модулю, спроектировать его архитектуру и разработать технические спецификации. Это включает в себя понимание нужд всех участников процесса и создание детализированного плана разработки.
Разработка и интеграция:
Следующий шаг — создание и интеграция модуля BNPL с существующими банковскими системами и API. Важно обеспечить совместимость и бесшовную работу с уже функционирующими системами.
Следующий шаг — создание и интеграция модуля BNPL с существующими банковскими системами и API. Важно обеспечить совместимость и бесшовную работу с уже функционирующими системами.
Тестирование и оптимизация:
После разработки следует провести тестирование на различных этапах, чтобы гарантировать стабильность и безопасность системы. Это позволит выявить и устранить возможные ошибки до запуска в эксплуатацию.
После разработки следует провести тестирование на различных этапах, чтобы гарантировать стабильность и безопасность системы. Это позволит выявить и устранить возможные ошибки до запуска в эксплуатацию.
Система должна быстро обращаться к внешним источникам данных для оценки и принятия решений в реальном времени. Это потребует интеграции различных компонентов, таких как скоринг, эквайринг, клиринг, антифрод, SMS- и пуш-сервисы, а также разработки необходимых микросервисов.
Для создания эффективной системы BNPL нужно предусмотреть ее интеграцию как в онлайн, так и в офлайн-магазины, сбор данных от партнерских магазинов и покупателей. Важным аспектом выступает интеграция с кредитным конвейером, который обеспечит обработку заявок, принятие решений и уведомления для клиентов и мерчантов.
Необходимо предусмотреть разработку гибких опции для покупателей, таких как перенос платежей или скидки на повторные покупки. Личный кабинет BNPL должен предоставлять возможность отслеживать все покупки и платежи. Технически система должна строиться на современных технологиях, таких как Kubernetes, Java, Keycloak, Camunda и PostgreSQL.
BNPL
Сервис должен масштабироваться и интегрироваться с партнерами, поддерживая новые сервисы для конечных пользователей и партнеров. Постоянное добавление новых функций, таких как аналитика в личных кабинетах или опции изменения графика платежей, будет способствовать улучшению бизнес-процессов участвующих сторон.
